經(jīng)歷了連續(xù)兩年大幅下挫后，2021年互聯(lián)網(wǎng)車險終于止住了下行的腳步。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》(以下簡稱《報告》)顯示，2021年，互聯(lián)網(wǎng)車險實現(xiàn)累計保費收入224億元，同比增長1%，同時互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入同比增速較整體車險高出7個百分點。

互聯(lián)網(wǎng)車險憑借其優(yōu)于線下傳統(tǒng)渠道的運營效率和客戶服務體驗，有效吸引客戶，在車險綜改后時代恢復保費正增長，并憑借更少的線下接觸，在疫情持續(xù)的背景下釋放出不俗的發(fā)展?jié)摿?。與此同時，繼特斯拉、小鵬、蔚來等進軍車險后，近日理想汽車以收購保險經(jīng)紀公司正式涉“險”。造車新勢力的強勢入局，也給互聯(lián)網(wǎng)車險的未來創(chuàng)造了更大的想象空間。

疫情促進消費線上化

《報告》顯示，從互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險整體情況看，2021年保費收入同比增長8%，高于財產(chǎn)險行業(yè)整體1%的增速。在疫情持續(xù)的背景下，消費者的消費習慣更多由線下轉移到線上，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在用戶觸達上發(fā)揮了巨大的作用。

在互聯(lián)網(wǎng)保險浪潮的涌動下，車險從銷售到理賠線上化趨勢愈發(fā)明顯，互聯(lián)網(wǎng)車險顯現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?020年9月車險綜改啟動，進一步全面深化我國商業(yè)車險的費率市場化機制。車險綜改雖對整個行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊，但是從長期來看，包括互聯(lián)網(wǎng)車險在內的各細分領域正趨于規(guī)范發(fā)展，未來保險公司也將繼續(xù)擴大互聯(lián)網(wǎng)車險市場的布局，行業(yè)規(guī)模將進一步擴大。保險行業(yè)資深人士接受《中國汽車報》記者采訪時表示，疫情的反復對保險中介行業(yè)加速線上化起到了催化劑作用，同時也對保險科技的依賴度更高，互聯(lián)網(wǎng)車險有望充分抓住疫情帶來的機遇，實現(xiàn)“彎道超車”。

2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，對保險行業(yè)的高質量發(fā)展提供了全面且明確的指引?！兑?guī)劃》要求，推動行業(yè)平均業(yè)務線上化率超過90%。車車科技首席執(zhí)行官張磊指出，未來車險行業(yè)的競爭重心在從價格向服務轉移，互聯(lián)網(wǎng)車險能有效幫助行業(yè)持續(xù)降本增效。以車車科技集團的保險交易系統(tǒng)車保易為例，用戶可7×24小時隨時下單，15秒即可完成一張保單的交易，與傳統(tǒng)模式相比，轉化率提升50%，客戶續(xù)保率提升95%，出單時間則減少80%。

互聯(lián)網(wǎng)車險增速不及預期

值得關注的是，2021年互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務保費收入同比增長1%，較互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險行業(yè)整體低7個百分點。業(yè)內人士指出，《報告》的統(tǒng)計口徑僅限于用戶通過互聯(lián)網(wǎng)自助投保的車險保費，不包含保險公司其他渠道在線投保的業(yè)務，這使得數(shù)據(jù)相對偏低。但受制于投保流程復雜、輸入信息繁瑣、自動核保率低、客單價較高、理賠服務感知弱等弊端，互聯(lián)網(wǎng)車險一直發(fā)展較預期緩慢也是不爭的事實。

針對上述問題，業(yè)內人士指出，行業(yè)亟待發(fā)展車險直通業(yè)務與創(chuàng)新產(chǎn)品，還要加強平臺運營能力和科技手段，強化客戶觸達、服務、轉化、追蹤等各環(huán)節(jié)能力。此外，行業(yè)在線上風控、線上客服、線上理賠等功能的準確性和時效上也有待提升。

張磊認為，在深化車險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一是需要鞏固、優(yōu)化和強化科技應用，特別是加強保險與科技的融合創(chuàng)新。二是要牢牢把握新能源車險的戰(zhàn)略機遇，新能源車險不僅是一大增量市場，且因為新能源汽車的在線化、智能化等特點，更為車險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了土壤。三是要不僅僅局限于產(chǎn)品層面的創(chuàng)新，還要重塑汽車生態(tài)，在監(jiān)管部門的指導下，從業(yè)態(tài)創(chuàng)新的角度，完成汽車服務生態(tài)圈搭建與重塑。

《報告》中也指出，為進一步滿足新形勢下廣大車主的個性化需求，車險產(chǎn)品發(fā)展有待深化。保險公司應積極發(fā)展車險直通業(yè)務與創(chuàng)新產(chǎn)品(如新能源車險)，抓住車險業(yè)務發(fā)展規(guī)范化及新能源汽車逐漸普及的市場機遇，強化互聯(lián)網(wǎng)車險客戶運營能力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)車險的成本優(yōu)勢，推動互聯(lián)網(wǎng)車險穩(wěn)步增長;積極探索開發(fā)適用于新能源汽車的保險產(chǎn)品，積累新能源汽車承保理賠數(shù)據(jù)，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品與服務。

進一步強化創(chuàng)新與服務

《報告》還提出，互聯(lián)網(wǎng)車險應進一步強化產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務能力。2020年車險綜改落地以來，行業(yè)“增保降費”初見成效，市場秩序顯著好轉。在此背景下，由于互聯(lián)網(wǎng)直通車險運營成本相對較低，比線下傳統(tǒng)車險更具成本優(yōu)勢。保險公司要把握好互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展機遇，盡快強化互聯(lián)網(wǎng)直通車險的客戶運營能力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)車險自身透明便捷的天然屬性，打造區(qū)別于傳統(tǒng)車險的互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品優(yōu)勢，與傳統(tǒng)車險業(yè)務形成優(yōu)勢互補，為廣大保險消費者提供全面多樣化的車險產(chǎn)品。

與此同時，要加強對長尾用戶及場景的研究，拓展思維，擴大視野，推動互聯(lián)網(wǎng)非車險的產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展新能源汽車非車險產(chǎn)品的廣闊發(fā)展空間。2021年，互聯(lián)網(wǎng)非車險實現(xiàn)累計保費收入639億元，同比增長11%，較2020年保費增速上升9個百分點。中華財險北京分公司線上客戶部副總經(jīng)理潘慶達認為，彌補車主痛點的非車險產(chǎn)品是一個創(chuàng)新思路，比如，不少新能源車主擔心夏季車輛自燃、長期開空調導致車輛掉電過快的問題。未來新能源汽車的非車險業(yè)務會是一個發(fā)展很快的細分領域，有別于原來的車險業(yè)務，非車險產(chǎn)品主要圍繞車生活、車周邊和車主周邊進行創(chuàng)新。

創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品設計上，也體現(xiàn)在客戶服務層面，特別是深化平臺體驗?！秷蟾妗窂娬{，要持續(xù)優(yōu)化客戶服務體驗，加強自營平臺運營能力建設，探索短視頻、私域流量運營等新興營銷模式，憑借“保險+服務”多平臺的服務聯(lián)動運營方式，為客戶提供更優(yōu)質而全面的服務體驗，提升消費者訴求解決體驗。

車企涉“險”有助于重構行業(yè)生態(tài)

在智能網(wǎng)聯(lián)時代，車企擁有大量車主的駕駛行為大數(shù)據(jù)，或掌握核心技術，能夠對車險的定價、承保、風險防控等形成獨特優(yōu)勢，上游企業(yè)深度參與新能源車險趨勢愈發(fā)明顯，新勢力車企所擁有的互聯(lián)網(wǎng)思維也給互聯(lián)網(wǎng)車險的創(chuàng)新打開了一扇窗。

張磊認為，以新勢力為代表車企的加入，會給互聯(lián)網(wǎng)車險帶來更多變化。第一，車企發(fā)力車險業(yè)務，有助于重塑車企與用戶的關系，車企可以從投保、出險、續(xù)保、維修、理賠等多個場景下與用戶建立連接。車險因其剛需屬性，成為車企掌控車主服務的超級入口，并重塑兩者關系，從銷售走向用戶全生命周期管理，構建以用戶為中心的服務閉環(huán)。

第二，車險助力車企構建全新生態(tài)。以車險為入口，車企與用戶數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，形成更為精準的用戶畫像，可為用戶提供貫穿全程、體驗更優(yōu)的客戶服務，構建以車企為主導、用戶忠誠度更高的新型車生態(tài)，并在汽車后市場獲取更多利潤。

第三，新勢力發(fā)力車險，還將打破數(shù)據(jù)孤島，促進包括互聯(lián)網(wǎng)車險在內的車險創(chuàng)新，新能源汽車擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，是未來車險變革創(chuàng)新的重要場景端。

不過，車企涉足車險領域也并非易事，需面臨車險系統(tǒng)研發(fā)成本高、保險公司對接難、理賠服務周期長、經(jīng)營資質牌照不易獲取等問題。面對機遇，往往心有余而力不足。因此，與專業(yè)保險科技公司深化合作，有助于車企構建行業(yè)壁壘，在未來的生態(tài)競爭中贏得先機。(郝文麗)