汽車融資租賃未來的發(fā)展勢能還離不開科技和創(chuàng)新。通過金融科技的應用，可以強化汽車租賃業(yè)務的風險控制能力，縮短業(yè)務時間與流程。優(yōu)化產品定價，將顯著提升汽車金融及租賃公司服務消費者的效率，有助于提升行業(yè)全鏈路運維效益，驅動汽車金融市場加速升級。

近幾年來，我國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展迅猛。第三方數據顯示，2018年，我國汽車融資租賃市場規(guī)模已突破2200億元，未來3年還將保持20%左右的復合增速。在我國汽車行業(yè)短期內面臨較大壓力的大背景下，汽車市場的發(fā)展，迫切需要新的增長引擎。而在萬億元級的汽車金融市場中，汽車融資租賃業(yè)務可謂是一匹“黑馬”，已成為汽車行業(yè)發(fā)展的新增長點，引領汽車金融模式向深處拓展。

汽車融資租賃潛力仍待深挖

《2019中國汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展藍皮書》(以下簡稱“藍皮書”)分析認為，從一二線市場汽車保有量增速放緩、市場飽和度提升、三四五線城市和農村汽車保有量處于較低水平并增速較快的發(fā)展趨勢中可以看出，未來三四五線城市有望成為拉動汽車銷量增長的新動力，融資租賃是一種新型、靈活的大額分期購車方式，預計未來將成為三四五線城市和農村重要的汽車金融形式。

實際上，汽車融資租賃業(yè)務本質上是一種金融服務，可以解決有用車需求消費者的資金問題，并結合租賃業(yè)務使用權和所有權分離的特性，使其業(yè)務開展更為靈活多變。具體而言，與傳統(tǒng)車貸相比，汽車融資租賃的首付較低，對于消費者而言較大程度降低了購車門檻。此外，汽車融資租賃的申請手續(xù)相對于汽車金融公司較為簡單，審批速度更快，并能為消費者提供包括上牌、稅費、保險等一攬子服務，由此受到了客戶的青睞。

易鑫集團總裁姜東表示，中國的汽車融資租賃和歐美等國家仍有較大差異。歐美國家的融資租賃更多的是以汽車的使用權交易為主，我國目前的現(xiàn)狀基本上等于汽車金融，這也是國內市場發(fā)展的一個必然階段。由此來看，汽車融資租賃在具備一定競爭力的同時，在某種程度上也承擔起了推動我國汽車金融行業(yè)向前發(fā)展的一個重任。

“未來的一到兩年，我國汽車融資租賃的市場滲透率會繼續(xù)提升。所有權的交易也會逐步向使用權去轉變，這也將是一個趨勢。”姜東認為，當汽車金融發(fā)展到一定階段，一部分原本選擇運用車貸購買汽車的人，會逐漸改變觀念會通過租賃來擁有汽車，這也預示著未來汽車租賃市場較強的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

新能源、二手車市場將成新增長點

我國汽車行業(yè)正在從增量時代向存量時代過渡，存量時代的汽車行業(yè)必然伴隨二手車市場的蓬勃發(fā)展，車輛價格下降、行業(yè)成熟度提高以及消費者接受度的提高，將會使汽車金融的滲透率得到提升。

藍皮書數據顯示，當前我國二手車的金融滲透率約為15%，相較于新車金融40%的滲透率而言體量較小，未來將仍有較大的成長空間。業(yè)內人士分析認為，融資租賃在二手車領域具有一定優(yōu)勢。其一是二手車融資租賃無需從廠商處獲得車源，車源受限程度會降低;其二是二手車首付貸款比例較高，使用融資租賃方式可避開高首付限制;其三是企業(yè)同時開展新車和二手車融資租賃可有效緩解二手車處置的壓力。

此外，新能源汽車的融資租賃業(yè)務也將成為潛力領域。2019年，汽車產業(yè)特別是新能源汽車在國家政策的扶持下將保持快速發(fā)展，面對傳統(tǒng)汽車產業(yè)在綠色轉型升級中面臨的資金瓶頸和運營支持挑戰(zhàn)，有越來越多的租賃公司在發(fā)展汽車租賃時，開始嘗試探索新能源汽車的相關業(yè)務。如獅橋租賃，通過與一汽解放達成戰(zhàn)略合作，發(fā)力新能源商用車領域。據介紹，獅橋租賃作為一汽解放新能源車在全國若干地區(qū)的一級代理，在解決用戶痛點方面，能夠為新能源車用戶提供新車購置(經營性租賃、以租代購等模式)、車輛保養(yǎng)維修、充電和緊急備用車等綜合解決方案。

金融科技提升汽車租賃競爭力

“汽車融資租賃未來的發(fā)展勢能還離不開科技和創(chuàng)新。”業(yè)內人士稱，通過金融科技的應用，可以強化汽車租賃業(yè)務的風險控制能力，縮短業(yè)務時間與流程。優(yōu)化產品定價，將顯著提升汽車金融及租賃公司服務消費者的效率，有助于提升行業(yè)全鏈路運維效益，驅動汽車金融市場加速升級。

具體而言，以大數據、人工智能為基礎的金融科技產品，可以通過對各種場景下的數據分析來發(fā)掘客戶的行為規(guī)律，構建具備不同用途的功能模型，在汽車融資租賃的營銷獲客、貸前審核、車輛監(jiān)控等業(yè)務環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。

業(yè)內如平安租賃，其汽車金融業(yè)務近年來發(fā)展速度較快。據近日披露的年報數據顯示，2018年，其汽車租賃業(yè)務完成全年投放額增長超過100%，單月業(yè)務量已達到2萬至3萬臺水平，在當前汽車市場持續(xù)低迷的背景下，實現(xiàn)逆勢增長，業(yè)績逐年攀升。

《金融時報》記者從平安租賃了解到，通過借力平安集團在大數據、人工智能等方面的技術優(yōu)勢和綜合金融的渠道資源，平安租賃構建了“大數據+高科技”的智能風控體系，將其應用到日常業(yè)務體系之中。在金融風控上，開發(fā)出反欺詐模型，實現(xiàn)自動預審批，搭建了智能風控體系，進行風險預判;此外，還啟用設備指紋技術、人工智能技術、聲紋識別技術等，以提高審查效率，增強欺詐識別能力，使低成本、高效率的業(yè)務拓展和風險防范工作得以開展，進而促進汽車租賃業(yè)務的健康發(fā)展。