“前年我買車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)銷售員說第二天就漲價(jià)，直接幫我墊付了。事后發(fā)現(xiàn)比保單價(jià)格多了50元，找其理論，他說是手續(xù)費(fèi)……”北京車主洪先生向記者所言，只是車險(xiǎn)繳費(fèi)亂象之一，這也是當(dāng)下消費(fèi)者的煩惱之一。

自去年車險(xiǎn)費(fèi)改以來，主管部門正逐步向這類亂象“亮劍”。8月24日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《北京地區(qū)車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)于9月1日起實(shí)施》的通知(以下簡稱《通知》)稱，為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)銷售行為，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，自9月1日起，北京地區(qū)全面實(shí)施車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)工作。這意味著全國機(jī)動(dòng)車保有量最大的城市也加入了實(shí)名繳費(fèi)的“陣營”。

新規(guī)直指行業(yè)亂象

“過去車險(xiǎn)經(jīng)常由銷售人員代付，在截留手續(xù)費(fèi)和折扣后才把剩余的錢交給保險(xiǎn)公司，然后出保險(xiǎn)單，這在圈內(nèi)被稱為‘凈費(fèi)出單’。”之前從事車險(xiǎn)代理多年的蔣先生告訴記者，部分保險(xiǎn)公司的保費(fèi)有折扣，其中一些可以打到7折左右，這種情況下，車險(xiǎn)銷售人員從一筆車險(xiǎn)保單中就可以穩(wěn)賺數(shù)百元。“我們也知道，這樣的方式損害了消費(fèi)者的利益。”他說，正因如此后來受到處罰，他才改行了。

“在不規(guī)范的機(jī)制下，才衍生出這些包括截留騙費(fèi)、代付保費(fèi)、凈費(fèi)出單、信息泄露、退保再投等亂象，讓一些不法分子有了牟利空間，侵害了消費(fèi)者的利益。”京津冀金融發(fā)展研究會(huì)研究員付浩宇向《中國汽車報(bào)》記者表示，車險(xiǎn)一向是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的第一大險(xiǎn)種，應(yīng)該是規(guī)范發(fā)展的重點(diǎn)。中國銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年國內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)收入8245億元，同比增長0.69%。對(duì)于這樣一筆龐大的資金和與消費(fèi)者切身利益密切相關(guān)的行業(yè)，必須規(guī)范發(fā)展。

“對(duì)于投保人為自然人的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)時(shí)將核對(duì)付款賬戶信息的真實(shí)性，確保付款賬戶信息與投保人信息一致。”北京市銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，遏制亂象，實(shí)施車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)的三方面舉措包括，一是保護(hù)資金及信息安全，消費(fèi)者合法權(quán)益得到進(jìn)一步保障;二是全面支持線上繳費(fèi)，車險(xiǎn)線上化服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)一步提升;三是規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營管控水平進(jìn)一步提高。

其中，在線上繳費(fèi)方面，自2016年北京地區(qū)實(shí)施車險(xiǎn)信息化改革以來，已實(shí)現(xiàn)電子投保、遠(yuǎn)程處理交通事故、在線獲取保險(xiǎn)賠款的全流程信息化服務(wù)閉環(huán)。此次北京保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持便民惠民的原則，通過信息化手段，將實(shí)名繳費(fèi)驗(yàn)證環(huán)節(jié)嵌入到現(xiàn)有保費(fèi)支付流程中，不增加車險(xiǎn)消費(fèi)者操作步驟的同時(shí)，進(jìn)一步提升車險(xiǎn)線上化服務(wù)體驗(yàn)。具體舉措包括，一是全面支持線上繳費(fèi)方式;二是有效提升信息安全水平;三是不增加消費(fèi)者的保費(fèi)支出。

“以往并沒有嚴(yán)格規(guī)定必須實(shí)施車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)，所以讓一些涉嫌違規(guī)的投機(jī)者鉆了空子，目前實(shí)施條件具備，實(shí)施這些措施后，將堵住漏洞，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。”北京市盈科律師事務(wù)所律師羅傳知告訴《中國汽車報(bào)》記者，實(shí)施車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)，符合我國《保險(xiǎn)法》、《反洗錢法》、《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的通知》(以下簡稱《意見》)等有關(guān)法律法規(guī)的要求。

能否帶來更多便利

車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)，車險(xiǎn)消費(fèi)者是否認(rèn)同呢?“車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)可以保障我們消費(fèi)者的知情權(quán)以及自主選擇車險(xiǎn)的權(quán)利，也可以保障消費(fèi)者直接向保險(xiǎn)公司或具備資質(zhì)的保險(xiǎn)中介支付保費(fèi)，不至于被無資質(zhì)的保險(xiǎn)‘黑’中介‘宰一刀’。”車主程先生對(duì)此表示，如此一來可為車險(xiǎn)消費(fèi)者消除后顧之憂。

但也有車險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)此提出疑問。“實(shí)名制繳費(fèi)后，我還能否為妻子或孩子名下的車?yán)U費(fèi)?”北京市市民游先生問到。“只要提供符合規(guī)定的合法證明就可以。”平安車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員李騏對(duì)此解釋說，一般情況下，是要按照規(guī)定進(jìn)行執(zhí)行，必須是投保人系車主，且為付款人，如果是像游先生代繳的情況，可有幾種解決方法，一是如果車主或投保人是夫妻關(guān)系，那么需向保險(xiǎn)公司提供合法婚姻證明。二是如果是直系親屬代繳費(fèi)，則需提供戶口本或關(guān)系證明材料。三是類似情況如果不能提供雙方的關(guān)系證明，那么投保人和車主需要帶有效身份證件進(jìn)行現(xiàn)場錄音和錄像。

值得注意的是，在銀行卡、微信、支付寶等方式之外，如果選擇現(xiàn)金支付，也要“雙錄”，即錄音錄像。北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，不增加消費(fèi)者的保費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司僅對(duì)繳費(fèi)賬戶信息進(jìn)行驗(yàn)證，與保費(fèi)金額無關(guān)。

對(duì)于車險(xiǎn)企業(yè)的影響，則看法較為一致。“以往種種不規(guī)范行為也給我們企業(yè)增加了被誤解等很多麻煩，實(shí)施車險(xiǎn)實(shí)名制繳費(fèi)可在一定程度上整治車險(xiǎn)市場種種亂象，使車險(xiǎn)銷售的流程更加規(guī)范。同時(shí)也可以提高保險(xiǎn)公司客戶的真實(shí)性程度，這樣可以使得保險(xiǎn)公司為客戶提供更好的服務(wù)。”李騏認(rèn)為。

“實(shí)施車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)工作可以進(jìn)一步提升行業(yè)經(jīng)營管控水平、維護(hù)市場秩序穩(wěn)定、防范化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。”北京市銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一是有效保障金融安全;二是充分化解矛盾糾紛;三是有力遏制市場惡意競爭。

“車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)，也是車險(xiǎn)綜合改革中的重要一環(huán)。”華泰證券分析師彭松林在接受《中國汽車報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在去年9月中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《意見》中，就對(duì)車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度改革做出部署，要求財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

資金信息安全受到關(guān)注

“之前，每當(dāng)進(jìn)入第四季度，眾多車險(xiǎn)銷售代理的電話幾乎每天都輪流‘狂轟濫炸’，實(shí)在不堪其擾，這應(yīng)該就是代理方面泄露個(gè)人信息所致。”北京車主馬先生對(duì)此心有余悸，他稱這些不分時(shí)間地點(diǎn)場合的來電嚴(yán)重干擾了他日常的工作生活。還有的消費(fèi)者反映，先前車險(xiǎn)代理代繳費(fèi)用、代退車險(xiǎn)時(shí)，有時(shí)候錢款與收據(jù)顯示不一致，如何保證資金安全也是一大煩惱。

“投保實(shí)名繳費(fèi)工作要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保時(shí)加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證、嚴(yán)格履行如實(shí)說明義務(wù)。”對(duì)保護(hù)資金及信息安全、消費(fèi)者合法權(quán)益，《通知》提出三條措施，一是有利于保護(hù)資金安全;二是有利于保護(hù)知情權(quán);三是有利于保障自主選擇權(quán)。

“實(shí)名繳費(fèi)驗(yàn)證平臺(tái)達(dá)到國家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，驗(yàn)證時(shí)確保不向其他機(jī)構(gòu)人員泄露繳費(fèi)賬戶信息，可以充分保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。”北京市銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

目前，從國內(nèi)已實(shí)施車險(xiǎn)繳費(fèi)實(shí)名制的地區(qū)來看，信息安全已經(jīng)切實(shí)得到加強(qiáng)。如湖南省采用手機(jī)號(hào)碼短信驗(yàn)證制度，即投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人，且被保險(xiǎn)車輛為家庭自用車時(shí)，須通過全國車險(xiǎn)信息平臺(tái)進(jìn)行手機(jī)短信驗(yàn)證，保險(xiǎn)公司獲得消費(fèi)者反饋的“驗(yàn)證碼”錄入后方能繳費(fèi)出單。福建省及其廈門市先后啟用了車險(xiǎn)“投保實(shí)名繳費(fèi)”和“投保短信驗(yàn)證”。截至目前，全國已有河北、遼寧、江蘇、重慶、福建、湖南、陜西、湖北、四川等省份實(shí)施了車險(xiǎn)繳費(fèi)實(shí)名制。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至上半年末，全國汽車保有量為2.92億輛，其中北京保有量排名首位，超過600萬輛。“車險(xiǎn)綜合改革的目標(biāo)，是最大限度地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，這也是北京實(shí)施車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)的初衷。”付浩宇認(rèn)為。(趙建國)